斷供折射銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 傳統(tǒng)按揭保險(xiǎn)或需改良
發(fā)布日期：[2016/11/9 10:34:00] 共閱次數(shù)：
“針對(duì)近期斷供現(xiàn)象給購(gòu)房者和銀行業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)，銀行通過保險(xiǎn)的形式可將按揭風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)保障，以提高購(gòu)房者的信用程度�！弊蛉眨瑥V東廣和律師事務(wù)所律師楊曦在深圳市律師協(xié)會(huì)舉辦的“樓宇斷供”法律認(rèn)定及所涉法律問題研討會(huì)上如此提出。
楊曦認(rèn)為，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的房屋按揭保險(xiǎn)責(zé)任過窄，只承保房屋本身因火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故所遭受的損失，而房產(chǎn)作為一種不動(dòng)產(chǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)較小，傳統(tǒng)按揭保險(xiǎn)也一直受到購(gòu)房者的批評(píng)。盡管目前部分保險(xiǎn)公司已將壽險(xiǎn)引入房貸保險(xiǎn)，開發(fā)出以投保人因意外傷害事故所致死亡或傷殘無(wú)法還貸為保險(xiǎn)責(zé)任的新險(xiǎn)種，但這類按揭保險(xiǎn)仍不能滿足銀行及購(gòu)房者的需求。楊曦認(rèn)為，保險(xiǎn)公司作為分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)該真正承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司提供房貸保證保險(xiǎn)，以提高購(gòu)房者的信用程度，并降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。
雖然房貸保證保險(xiǎn)可以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，但在我國(guó)信用體系和監(jiān)督體系尚不健全的情況下，保險(xiǎn)公司推此類險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)仍比較大。一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，從保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)判斷角度來(lái)看，很難給這類產(chǎn)品定價(jià)，目前這類產(chǎn)品還面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)和操作問題。
事實(shí)上，保險(xiǎn)公司開辦分期付款購(gòu)車履約保證保險(xiǎn)時(shí)，就曾為此付出了巨大“代價(jià)”。據(jù)媒體報(bào)道，2001年到2003年上半年，保險(xiǎn)公司積極推出車貸履約險(xiǎn)種，汽車金融因此出現(xiàn)首次“井噴”。但是在迅速創(chuàng)造的1800億元授信額中，產(chǎn)生了1000億的壞賬，巨大的風(fēng)險(xiǎn)令該業(yè)務(wù)自2003年下半年到2004年8月進(jìn)入“冷凍”階段。
不過，楊曦認(rèn)為，保險(xiǎn)公司可以從以下幾方面防范風(fēng)險(xiǎn)：一是借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的房屋貸款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控辦法，如在澳大利亞有《住房貸款保險(xiǎn)法》，并成立專門的住房貸款保險(xiǎn)公司；二是針對(duì)目前信用體系不健全的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司可采取提高保險(xiǎn)費(fèi)率、嚴(yán)密設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款等防范措施；三是在承保時(shí)，做好對(duì)購(gòu)房人的調(diào)查工作，在發(fā)放貸款前，協(xié)助銀行調(diào)查了解購(gòu)房人的資信情況和收入來(lái)源。
來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)
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